Насколько могут подорожать уже взятые кредиты

Ставки по кредитам для населения растут, что не очень удивляет граждан - о мировом кризисе и том, что деньги дорожают, знают все. Однако возможный рост ежемесячной платы по уже взятым кредитам - для многих неприятная новость. Казалось бы, если есть договор с банком, кредит выдан под определенный процент ("как же, мы ведь все рассчитывали с менеджером"), то как он может вырасти? Именно так думаю те, кто невнимательно читал договор. На самом деле у многих банков законная возможность повысить плату есть.


Повышение ставок не коснется тех заемщиков, у которых в договоре с банком прописана фиксированная годовая процентная ставка. Это означает, что банк и клиент договорились о том, что годовые остаются неизменными в течение всего срока кредита. Изначально такие кредиты стоят дороже.

Кредит на вырост

Гораздо хуже, если у вас плавающие годовые, которые привязаны к ставке рефинансирования Нацбанка Беларуси (она используется для регулирования финансовой системы страны и влияет на стоимость всех кредитов). В таких случаях плата банку рассчитывается как текущая ставка рефинансирования + определенный процент (сегодня, как правило, 7 - 8%). Такие кредиты автоматически дорожают каждый раз, как Нацбанк повышает ставку рефинансирования, а последний раз он это сделал меньше месяца назад.

- Для борьбы с его возможными проявлениями мирового кризиса, - говорят в одном из белорусских банков, - Нацбанк поднял ставку рефинансирования на 0,25%, поэтому настолько же увеличатся годовые по уже взятым кредитам. Это не наше самоуправство, а мера, предусмотренная договором.

Четверть процента - это, по большому счету, мелочь. Увеличение ежемесячного платежа долларов на 20 заметят лишь те, кто взял в кредит сто тысяч "зеленых". Таких крупных заемщиков немного - в основном в банках берут (вернее, брали до того момента, как кредиты в Беларуси практически перестали выдавать) намного меньшие суммы, в пересчете на доллары - в среднем две-три тысячи. Таким заемщикам волноваться не о чем. И даже большее повышение - а такое право есть у некоторых банков - скорее всего, также пройдет не очень болезненно.

Широкие права

Увеличить годовые больше чем на 0,25% банк сможет, если в вашем договоре записано что-то вроде "банк имеет право изменить процентную ставку в связи с изменением стоимости кредитных ресурсов". Причина может быть сформулирована и по-другому. Средства, которые банки берут взаймы для выдачи кредитов, за последний месяц подорожали. Теперь, чтобы "перехватить" деньги у Нацбанка, им придется платить не 12% годовых, как в начале октября, а 20%. Разумеется, это не может не отразиться на стоимости кредитов. Также растут проценты и по депозитным ставкам. В итоге у банка есть все основания увеличить ваши ежемесячные взносы. Правда, дополнительные 5 - 7 долларов в месяц (для кредита в две тысячи) не станут большим обременением.

В итоге получается, что повышение ставок вряд ли больно ударит по большинству населения. Многие этого даже не заметят. И все же стоит задуматься о досрочном погашении кредита. Но по другим причинам.

Финансовый анализ

- Сегодня, в условиях кризиса, уже взятый кредит может оказаться неподъемным, ну а новый берут или авантюристы, или те, кто ничего не понимает в сложившейся ситуации, - предупреждает Леонид ЗАИКО, директор аналитического центра "Стратегия". - И дело тут не в том, что сегодня цена кредитов крайне высока - за один и тот же продукт сегодня вы платите больше, чем вчера. Гораздо важнее то, как вы будете расплачиваться по взятому кредиту, тем более что, весьма вероятно, он будет дорожать. Ведь завтра вам могут снизить зарплату или даже уволить: сокращение штата и расходов на зарплату - это первое, что начинает делать работодатель в условиях экономии денег.

По мнению экспертов, для того чтобы решить, погашать кредит досрочно или нет, нужно в первую очередь сосчитать, сколько денег у вас, сколько будет и сколько не будет.

- Нужно определить, тяжело ли вам выплачивать кредит, - рекомендует Алексей БАЛАШОВ, финансовый советник. - Тщательно проанализировать свое финансовое положение, и если вы уверены в себе и проблем с платежами у вас нет и не будет, то спешить отдать банку долг необязательно. Тем более что плата за досрочное погашение кредита может быть достаточно высокой - выгода от экономии на повышениях процентов будет съедена комиссией за погашение. Но если платежи банку обходятся вашему семейному бюджету дорого или же у вас нет уверенности в том, что вы будете получать зарплату так же, как и раньше, то от такого кредита лучше отказаться. Любыми способами, главное - вновь не залезать в "процентные" долги. Лучше не дожидаться того, что банк через суд опишет ваше имущество.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Нацбанк принял решение повысить с завтрашнего дня, 12 ноября, ставку рефинансирования на 0,25 процентного пункта - до 11 процентов. Для рядового белоруса это выльется в повышение дохода по вкладам и повышенными выплатами по кредитам. Правда, это коснется тех депозитов или кредитов, ставки по которым завязаны на ставку рефинансирования.

В этом году ставку поднимали уже четыре раза, последний раз - меньше месяца назад, 15 октября.

Алексей СЕНЧЕНКО